Ačkoli ne vždy platí rčení „nový rok – to jsem já“ a leden často provází řada předsevzetí, která skončí stejně rychle jako začnou, je každá doba vhodná k tomu, abyste se postarali o své finance. Jak začít šetřit peníze? Odborník radí, jaké chyby nedělat a jaké každodenní návyky zavést, abyste našli kompromis mezi odkládáním peněz a užíváním si života.
– Často slýcháte, že šetřit mohou jen vysoce placení lidé, protože jen ti mají peníze navíc, které si mohou odkládat stranou. Spoření není otázkou výše příjmu, ale schopnosti hospodařit s penězi, vysvětluje Karolina Novická, odbornice na finance. Jaké tipy a varování má pro ty, kteří se chtějí nakonec o své finance starat efektivně?
S jakými problémy a potížemi se nejčastěji setkávají lidé, kteří se spořením teprve začínají? Co je přivádí k zoufalství?
Lidé, kteří se spořením teprve začínají, jsou často odrazováni tím, že se jim daří spořit jen malé částky, a zapomínají, že v dlouhodobém horizontu se i tyto malé částky kumulují a dávají stále větší efekt. Nepomáhá tomu ani nedostatečné finanční vzdělání, očekávání rychlých výsledků, absence konkrétního cíle a příliš ambiciózní předpoklady. Někdy si lidé, kteří začínají spořit, stanovují nereálné cíle v kontextu své současné finanční situace. Pokud se tak stane, může se dostavit pocit neúspěchu a rezignace, když se předpoklady nepotvrdí nebo se cíl zdá být příliš vzdálený. Ztrácíme se také v každodenních pokušeních – stojí za to přemýšlet o tom, z čeho pramení, a minimalizovat jejich příčiny.
Jakých nejčastějších chyb se dopouštíme, pokud jde o utrácení peněz, a jak je můžeme napravit?
Neanalyzujeme, za co a kolik utrácíme, proto se vyplatí vést si alespoň jednoduchý domácí rozpočet v zápisníku, aplikaci v telefonu nebo Excelu. Kromě toho někdy děláme finanční rozhodnutí pod vlivem emocí, proto je vhodné zamyslet se nad tím, co je způsobuje a v jakých situacích vznikají, a následně eliminovat faktory, které mohou vést k impulzivnímu utrácení.
Jaké každodenní finanční návyky bychom měli zavést, aby se šetření peněz stalo přirozenou součástí našeho života a ne jen „obětí“?
Mezi návyky, které stojí za to zavést, patří například platit nejprve sám sobě – převést předem stanovenou částku na spořicí účet, jakmile obdržíte výplatu. Čekat s odkládáním peněz stranou až do konce měsíce může být neefektivní.
Pomoci může i investování i malých částek, jak již bylo zmíněno. Každý cent může přinést potenciální úspory, takže obvykle není dobré čekat, až se vám nashromáždí velká částka.
Na internetu lze najít mnoho mýtů o spoření. Které z nich stojí za to vyvrátit a proč?
Spoření je jen pro bohaté – často uslyšíte, že spořit mohou jen lidé s vysokými příjmy, protože jen oni mají peníze navíc, které mohou ušetřit. Spoření není otázkou výše příjmu, ale schopnosti hospodařit s penězi. I lidé s nízkými příjmy mohou najít spoustu způsobů, jak pravidelně šetřit, například využívat cashback, zapnout automatické spoření nebo nakupovat produkty v akcích.
O finanční bezpečnostní polštář. Co to je a jak si ho vytvořit?
Je to suma úspor na takzvanou „deštivou hodinu“, která by nám měla zajistit likviditu například v případě ztráty zaměstnání, nemoci nebo nečekaných výdajů. Jako bezpečnostní polštář se obvykle označuje částka ve výši tří až dvanáctinásobku průměrných měsíčních výdajů, proto se vyplatí vědět, jaké jsou, a určit si, o jakou částku se budete snažit.
Dalším krokem je postarat se o sestavení domácího rozpočtu a vytvoření plánu úspor. Není nerozumné analyzovat své příjmy s cílem zvýšit je a své výdaje s cílem snížit je. Pokud máte spotřebitelské dluhy, je dobré vytvořit si alespoň malý pohotovostní fond, např. 500 eur, a splácet je, jak jen to bude možné.
Peníze je dobré uložit na bezpečné místo, kde budou chráněny před inflací a umožní vám získat úroky. Jakmile nashromáždíte bezpečnostní polštář, vyplatí se částku jednou ročně aktualizovat kvůli změnám životních nákladů.
Existují kromě finančního polštáře ještě další pojmy související se spořením, které sice nejsou nijak zvlášť složité, ale přesto nejsou všeobecně známé?
Ano, jedním z nich je pohotovostní fond, který je menší než finanční polštář a ke kterému máme snadnější přístup. Další je diverzifikace financí, která spočívá v rozložení prostředků na různá místa, aby se minimalizovalo riziko jejich ztráty. Například v případě nabourání účtu nebo nepříznivých výkyvů na trhu.
Lidé často hovoří o tom, jak je obtížné najít rovnováhu mezi spořením a užíváním si života. Jak najít střední cestu?
Například drobné odměny za splnění cílů mohou pomoci vyhnout se pocitu, že spoření je jen „dřina“. Díky nim je proces spoření mnohem příjemnější a dosažení cílů uspokojivější. Drobné odměny navíc udržují motivaci po delší dobu a zabraňují nadměrnému utrácení.
Řešením může být i nastavení rozpočtu na radosti, které pomáhá vyvažovat „tady a teď“ a „budoucnost“.
Existují nějaká pravidla týkající se šetření peněz, která sice nejsou univerzální, ale ve vašem případě se ukázala jako obzvlášť účinná?
Věnujte pozornost tomu, komu věnujete svůj drahocenný čas – jak v reálném životě, tak na internetu. Čas je stejně jako peníze zdrojem, který lze investovat způsobem, jenž přinese krátkodobé i dlouhodobé výhody. V souvislosti s úsporami jde o to, že čas, který trávíme se správnými lidmi, může mít pozitivní vliv na naše návyky, myšlení a přístup k financím.
